院长决定参会，其他的人就更没有理由不出席了。尽管高昶旭对试点工作有高度的自信，但毕竟还没有到水落石出的时候，心里还是有点不踏实。

所以他是怀着忐忑的心情出席座谈会的。黄安家代表营业部对前一段的试点工作，做了口头汇报，因为之前已经把书面的总结报告的电子版，发给了各位参会者。

参加座谈会的人都做足了功课，做好了准备，他们在会上的表现可以说八仙过海，各显其能。而他们的其能是高昶旭，怎么也没有想到的。

福利厂的厂长在会上的发言很简短，他侧重说了一下现在厂子的生产经营数字，总之是形势一派大好。然后特别感谢银行的大力支持，尤其是担保协会的同行，给他提供了担保，使银行支持福利厂的这件好事儿才能办得圆满。

说他的发言，是在高昶旭的预料之中的，高昶旭没有想到的是，厂长发言完毕之后，他旁边的人站起来要求即兴发言。他自我介绍是福利厂的客户，因为福利厂现在的产品市场紧俏，他们单位特地派他来，住在厂里催单。

尽管他没有展开说他们单位的经营情况，仅仅是风轻云淡的一句，住在厂里催单，就想象生动地诠释了福利厂现在产品的紧俏程度，给厂长刚才的发言加了一个很好的注脚。

接下来就是代表担保单位的周培英发言，周培英形象生动地介绍了给福利厂担保，以前他们友情担保的状况。也提到说所谓的友情担保，实际上就是厂家互保联保的一种形式。

“这种形式的好处是，企业之间比较熟悉比较了解，同时这个联保的形式圈子很小，也就三两家而已，其他的人是挤不进来的。”

“这一次之所以能给福利厂提供担保，是因为银行的同志做了牵线搭桥的工作，实际上也有有情的成分在内。但是因为毕竟福利厂是新上马的企业，各方面的情况虽然现在听起来不错，但是取得贷款之前，情况是不容乐观的。”

“所以既为了友情、银行的脸面、也为了贷款的安全和自身担保的安全，我们才想到了提供有偿担保这样一种形式。”

“其实，提供有偿担保的时候，就有社会上的高人给我们指点提醒，说这样做虽然出发点是好的，但是毕竟来说，算是超范围经营，所以也有一些法律上的风险存在。”

“既然如此，为了把好事办好，我们提供担保的几家企业在取得补偿金之后都没有动用，而是集体开了一个风险基金账户，把各自的风险补偿金存入。”

周培英解释道，“我们这样做的初衷，也是为了取之于民，用之于民。因为说老实话，企业给别的企业担保，是一件风险程度很高的事情，即便是有一定额度的风险补偿金，但是真的要承担风险的时候，所得到的补偿金跟巨大的法律后果相比，应该说担保企业还是得不偿失的，极有可能使多少年来的经营成果毁于一旦。”

“所以我们的想法是，只要是担保协会的成员互相之间的担保，按照市场经济规律办事，按照现在市场上的担保率，取得担保补偿，然后通通存在风险基金的账户内。这个风险基金的最终用途，就是一旦被担保的企业发生不可抗力的因素，形成法律风险经济责任的时候，首先用积累下来的风险基金来履行担保责任。”

参会的其他学者专家代表，听了银行企业担保企业的发言，认为采用担保协会的方式，给企业进行担保，从技术层面看应该是一个很好的形式，也可以说是一个有益的创举和探索。

他说，“资金是市场经济的血液，获得贷款就意味着获得资金，资源资金支持，但是贷款难一直为社会大众所诟病。而作为银行来说，贷款难的问题不仅仅是对企业的经营生产把握不够的问题，而是在技术层面存在着操作方面的难题。”

“而这个难题就是担保抵押。有担保抵押资质的企业为数就不多。而这些企业本身贷款的时候，就更难有符合资质的企业为他提供担保了，所以刚才周厂长讲的友情担保就发生了。”

“但是总体而言，这种友情担保仅仅是个例，并没有普遍意义。所以，贷款难的问题，在很大程度上其实是担保抵押难，这就可以解释，为什么现在各种担保机构，像雨后春笋般应运而生。”

“其实根据我们的调查，只有正规的担保机构提供贷款担保服务。这种担保机构提供贷担保的时候，其审查比银行审查贷款更为详尽。换言之，即便是银行承诺提供贷款，担保公司也不一定就提供担保，她们的覆盖面很低，而且费率也很可观。”

“其实相比于贷款本身，担保企业承担的风险更大。为了自身的经营安全，担保机构往往要求企业提供反担保。这实际上是从银行的担保难，又变成了担保机构的反担保难，陷入了一种循环怪圈，走不出来。”

“而像刚才周老板讲的那样，根据自愿的原则，有数家企业联合起来成立担保协会，实际上就是把他们认为符合贷款条件的企业家组织起来，大家在履行会员义务的同时也享受会员的权利。”

“这样的担保形式，就很好地解决了社会上的担保难反担保难的问题。所以对于这样一种形式，应该进行鼓励，最起码不能进行制裁。因为比起社会上各种各样的打着贷款担保旗号的金融公司，他们做的是最不讨好的担保工作，而那些公司往往是挂羊头卖狗肉。”

院长这时候开始发言。他说。“本人写那篇文章的时候，了解的情况有限，不像今天这么多。但是即便是按照刚才大家发言的情况来说，担保协会究竟是一种创举还是一种有待规范的行为？也还是值得商讨的。”

“从实践上看，担保协会的形式，给福利厂的贷款提供了担保，从结果看是有利生产的。但同时并不能掩盖担保协会的瑕疵，即便是刚才周老板提到担保企业取得担保补偿金之后并没有自用，而是存入了专门的风险基金账户，从操作上是没有什么问题的，风险基金专户的资金将来用于可能发生的担保坏账死账，从理论上来说也是正确的。”

“但是毕竟你叫担保协会也好，或者叫担保公司也好，作为一个收取补偿金的单位来说，那就是一种经营行为了。在发生这些经营行为的同时，你却又不具备相应的经营资质，这就存在着严重的法律风险。”

“所以从这一个角度出发，我认为有关管理部门应该在广泛调研的基础上，对这些包括但限于担保协会的担保行为，进行必要的规范化管理，使担保行为从后台走向前台，从探索走向规范，从放任走向管理。”

高昶旭觉得院长的发言，比他的文章写得更好，也更有道理。实际上，院长的目的就是要使担保行为规范合法，这样的要求是无可指责的。

当然，他仅仅是一个学者。从他的角度他提出这样的建议是无可厚非的，现在的问题，就是把难题踢给了管理部门，有点站着说话不腰疼的意思。