高昶旭发言的时候,黄安家,眼睛一亮。老实说,作为一个老信贷,高昶旭,说的这些,黄安家并不是不知道,而是在这种特定的场合,没有想到。
比如说,在银行开立结算户。这个问题,他是熟悉得不能再熟悉了。按照有关方面的规定。一个企业只能在所有银行中,选择一个银行,开设一个基本账户。在目前,各种形式的银行比肩继踵情况下,也是一个非常正确的规定。
这个基本户,可以在银行办理几乎所有的信贷业务。可以存款可以贷款,可以结算,等等。如果,企业在这家银行贷了款,就不能在另一家银行再开立基本账户了。这可以有效防止企业多头开户,多头贷款,从而带来多头监管的问题。其实,也是维护正常的信贷秩序。
至于开设临时结算户头,有关方面的监管,倒也不是那么严格。而且,银行本身,还希望,企业到他这里开设结算账户。因为,这个账户,可以吸收,企业的存款。另外,企业的资金结算,也会在银行账户上停留。
可以说,在银行,发放贷款,是不存在竞争的。但是在吸收存款上,却存在很激烈的竞争。而临时结算户头,却是,争取存款的,一种有效手段。
像吉祥蜜饯公司,它的基本户是开立在营业部的。如果,他要在上海某个银行开设基本账户的话,有关监管部门,是会审查它开立基本账户的有关信息的。也会要求,它提供企业本身,注册资料的。
所以,如果,它的基本账户,营业部不予注销的话,它是很难,在上海取得开立基本账户资格的。对于这一点,经高昶旭这么一说,黄安家也就明白了。自己不是不知道,也不是没想到,而是,这么多年以来,没有正儿八经地专门针对吉祥蜜饯公司的贷款问题,进行专门的研究。
不过,黄安家家也觉得,高昶旭说出来的情况,使自己很惭愧,自己这个信贷经理,是应该在高昶旭之前,想到这个比较专业的问题的。
其实,还有一个原因,就是在体制方面。毕竟吉祥蜜饯的基本账户开立行,是在营业部下属的城区办事处,城区办事处,虽然没有法人资格,但却有经营权,也是一个最小的经营单位。
它这个经营单位麻雀虽小,五脏俱全,跟营业部,既有独立性,又有从属性。但是在业务经营方面,它也是有着很大的自主权的。他是,吉祥蜜饯的开户单位,管理着吉祥蜜饯的信贷资产,应该说是第一责任人。
而信贷科,作为营业部的职能科,对城区办事处的信贷工作,信贷业务,有着指导的责任。但是,指导跟主办,毕竟有很大的区别。所以在这方面,黄安家,也还是隔着一层。所以,他并没有把吉祥蜜饯这个事情,作为自己的责任田,来深耕细作。
不过,高昶旭一经提出来这个问题,黄安家,不得不佩服高昶旭。高昶旭对于银行业务,掌握速度之快,研究之深,大大出乎黄安家的意料之外。如果说,在电解铜厂事件中,高昶旭的业务能力,被大家刮目相看的话。那么,这一次以车抵贷的事情,黄安家,就对高昶旭的业务能力,变为佩服了。
到了这个时候,黄安家,已经能够跟上高昶旭的思路了。其实,高昶旭的思路,是一套组合拳。在这一点上,黄安家佩服高昶旭,站得高,看得远,想得细。面对谁来担保吉祥蜜饯执行按期还款计划的问题时,黄安家自己真的是一筹莫展。而高昶旭却能想到,去公证。
其实,公证并不是一道必须的司法程序。但是,一旦公证之后,那么,分期还款的协议,就进入了相应的司法程序。可以在司法过程中,省却一些程序,可以收到事半功倍的效果。特别是,可以直接申请法院强制执行。
问题的关键是,以前,也申请过法院强制执行,但是,且不说,有关的程序繁杂,耗时,即便是到了强制执行阶段,由于吉祥蜜饯公司,在老家并没有什么,值得去执行的有效资产。就那些简陋的腌制池子,还不能执行。因为关系到广大果农的切身利益,地方政府会出面进行干预,这也就使得吉祥蜜饯有恃无恐。
而现在,高昶旭却想到了,吉祥蜜饯的结算账户的问题。现在随着时代的发展,在银行开设结算资金账户的同时,在银行办理信用卡的业务,也活跃起来。各家银行,在开办银行卡的过程中,竞争十分激烈,对于要开办银行卡的个人,对银行来说,那是多多益善,来者不拒。
所以,像老大这样的企业经营者,为了自己的结算方便,可以在各家银行,都办理信用卡。而监管部门对于这方面,也并没有一个限制性的规定。
所以,信用卡在结算,消费方面,给人们提供了极大的方便,但同时也对银行,对有关企业的监管,增加了很大的困难。银行本身,并没有权利,去调查某个人,即便是企业老板,在哪家银行开办了多少个银行卡?所以,即便是想到了银行卡,也没有想到,要把银行卡的账户,跟分期还款计划联系起来。
现在,高昶旭,却把分期还款计划、公证、银行卡账户,通通联系起来,捆绑起来,形成了一个完整的具有约束性,具有可操作性的某种保证。
受到高昶旭提议的启发,黄安家,接着高昶旭的话头说。“高总经理提出来的这三点,非常重要。现在是还款计划书有了,我们银行方面也基本认可了。公证方面,这个更简单,司法部门有专门的公证机关,咱们拿上协议书,去办理就可以了,这个也不难。最难的应该是公开你们在其他银行开设的资金结算户,和你们手里掌握的所有银行卡。”
“其实,高总经理没有明说,你们手里的银行卡,就是你们,赖以断绝跟营业部联系的重要手段。你们可以通过银行卡,跟生意伙伴进行资金结算。这么多年以来,我们银行方面,都没有掌握,你们银行卡的有关情况。从而使得你们成了漏网之鱼,可以从银行贷走巨额贷款,而不归还。可是你们的企业却能周转自如,正常经营,赚取大额利润。”
“你们有意愿,跟我们发生,正常的信贷业务,就像高总经理说的那样,我们银行也不是不可以考虑。但是更要考虑你们,怎样才能表现出,足够的诚意,在你们,不主动履行分期还款协议的情况下,银行用什么手段,来保证银行贷款本息的安全?”
“只有把你们所有银行卡的信息,在其他行开设的结算资金账户信息,毫无保留地都写在这个协议书上,并且经过公证。那么,即便到时候你们,又开始耍赖,我们也可以申请人民法院,强制执行。”
“到时候,你们就不是没有可供执行的财产了。法院可以冻结你们的银行卡。这样,银行收回贷款本息,就有了最根本的保证。”